他山之石可以攻玉--信托公司资金资产一致性可以从银企直联开始

2023年6月1日信托三分类正式落地，各家信托公司都在积极的转型。从传统信托向服务信托转型，核心是从以产品为中心向客户为中心转变，从注重监管向注重服务转变。面对新政策、新思路、新打法，信托公司需要理清头绪，抓住核心，找到突破口。

以具体案例探究行业转型突破口

服务信托的核心是服务，服务的核心是以客户需求为导向开展一切工作，其中客户体验是关键的指标之一，本篇文章就以具体的案例分析一下。信托网研究院认为当下信托公司在转型过程中最需要解决，最容易解决的客户体验问题，意在帮助信托公司在转型过程中面对错综复杂的情况，能够找到突破口，首先从一个案例开始：

案例1：委托人张先生决定委托某信托公司A设立家族信托，金额2000万元人民币。张先生作为委托人需要向信托公司打款2000万元。信托公司A也有自有APP展业，但由于金额巨大，目前市面的支付工具基本无法满足需求，故张先生不能通过APP上完成资金的汇入。张先生只能在APP上获取信托公司A的募集账户信息，再通过网银转账的方式将2000万资金完成打款。在此期间，张先生由于生意缠身耽误了几天打款，而信托公司后台运营人员无法实时了解到张先生是否操作，甚至可能会觉得张先生是不是选择其他信托公司了呢？运营人员只能通过电话方式了向张先生了解情况并催促张先生尽快完成打款。于是张先生在某天终于打款成功了，但是后台人员也不能实时了解张先生已经打款成功，要么张先生通过电话方式告知，要么后台人员就在后台频频刷新页面查询资金是否到账。张先生在打款后也想能够实时在APP中看到资金是否已经到账，但是在打款后迟迟未见上账，原因就是，后台人员要通过手工确认资金到账后，并核实资金确实到账后，手工为张先生确认资金到账信息，这个案例在大部分信托公司都有存在，其本质是什么呢？来分析一下：

其本质就是信托公司没有实现募集资金时的资金流、信息流和业务流的三流合一而导致的。那什么是三流合一呢? 不妨举个身边的生活例子-淘宝。淘宝在没有支付宝之前与案例1是同样的问题。

案例2：买家李女士在淘宝买了部手机，卖家给李女士银行账户信息要李女士转账，李女士通过网银转账完成了5000元打款，卖家查询账户5000元到帐后给发货x李女士。这就会造成买家担心钱到没到？卖家不知道钱到没到，买家打款没打款？而从整体效率来讲也是很低的，无形中买家和卖家增加了很多不必要的工作量，且人工容易出错，造成买家购买体验的不友好。

在案例2中，5000元通过网银转账是资金流就是钱的流向信息，李女士购买手机型号、售价、成交时间等的下订单是业务流，信息流指的是支付的信息流，包括支付金额、支付时间、支付状态是否成功等。三流不合一或者叫三流脱节导致了买家和卖家的诸多体验问题。

所以支付宝应运而生，支付宝的出现彻底解决了三流合一问题，买家下单后随即生成支付请求，买家支付货款，通知卖家资金到账，可谓买家操作一气呵成，卖家实时了解资金到账情况准备发货工作。可以说是支付宝的出现，才有了今天淘宝的江湖地位。

那么问题来了，信托公司接入支付宝或者微信支付不就解决了募集资金的三流合一问题吗？答案是否定的，支付宝之所以能解决案例2的问题，是因为淘宝的平均消费金额较低，可以用支付宝扫码等支付工具完成，而信托公司的支付往往高于百万，动辄甚至千万级别，从风险角度考虑目前市面除了线下POS机刷卡外是没有大额支付工具的。

银企直联-可实现信托公司资金资产一致性

那么信托公司在募集资金时候的三流合一问题怎么解决呢？答案就是：银企直联。

首先要了解什么是银企直联。可以从字面先来拆解，所谓的“银”指的就是银行；“企”是要接入银行的企业，这里面指的就是信托公司；“直联”就是把银行和信托公司直接通过系统连接，进行信息交互。再进一步讲，是让信托公司可以实时通过系统方式，查询信托公司在银行开立账户的资金借贷记变动情况，以及资金相关的信息，如：来款方姓名、发卡行、打款方式，金额等等。

信托公司可以通过银企直联来实现二流合一，即资金流和信息流的合一，那么怎么实现三流合一？

信托公司需要实现订单的概念，回到案例1中，张先生要给信托公司A打款2000万，从订单的角度看，是张先生在信托公司A下了一笔2000万的订单。订单信息中包含其家族信托成立的主要要素，这就是业务流。下单成功后，信托公司app可以推送账单给张先生，张先生通过网银转账等方式将资金打入指定账户，信托公司实时通过银企直联查询到张先生，通过工行网银打款，2000万到账，随即立即上账给张先生的家族信托计划中，张先生实时在APP中查看资金到账并确认，这个过程是资金流和信息流。至此三流合一完成，可以总结为是订单流驱动了资金流和信息流，以及三者的对应匹配。

他山之石可以攻玉，三流合一已经在同行业、同样以服务客户为中心的商业银行中得到验证，同时在非金融机构的互联网服务平台也得到了检验。三流合一的意义不仅可以解决案例1中的信托公司A在信托计划募集资金时的运营时效问题、人工投入的成本和易错问题、资金运转效率问题、客户的体验等问题，三流合一更是数智化系统建设的核心思想和基础，最终实现信托公司资金和资产的一致性。同时，也可为今后实现账户体系、信托钱包（信托公司自己的“支付宝”）、以及对应的19个服务信托场景打下良好的基础。从而实现终极自动化、线上化、场景化、智能化，为委托人和受益人做好服务，是具有里程碑意义的行动举措。(T:郭经理 18516377276)

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